共済保険

 

オンラインにて子育てファミリーの家計相談をおこなっている 塙 です。

 

不安定なお天気が続いています。体調管理に気をつけて過ごしましょう。

家のなかでも、熱中症になってしまう場合があります。水分補給をしっかりおこない、適度にエアコンを利用しましょう。

 

先日、共済に加入をしている方からご相談がありました。

同じように共済に加入をしていたまわりのかたが、次々と共済ではない、保険へ加入をしているとのことで、ご自身の加入しているものは、このままでいいのか?と心配になったとのご相談でした。

 

困った顔で働く会社員のイラスト(男性)

 

共済とは、相互扶助を理念として、組合員がみんなで掛け金を出し合い、誰かが困っていたらみんなで助け合う仕組みになっています。民間の保険も基本は、相互扶助を目的としているところは同じです。

 

4つの共済

共済と名が付くのは、中小企業の経営者や従業員が加入する小規模企業共済や中小企業退職金共済、共済年金などいろいろあります。

生命保険に似た保障事業をしている共済もあります。全国規模な主な共済には、

都道府県民共済

こくみん共済 coop

コープ共済連

JA共済などがあります。

 

都道府県民共済

居住地か勤務先のある都道府県の共済に加入できる。

もし転居する場合は移管手続きを行い、保障を引き継ぐ。

 

こくみん共済 coop

労働組合委員、勤労者の福利厚生を目的とする。

組み合わせを選べる保障のバリエーションがある。

 

コープ共済連

居住地域のコープの組合員となり加入できる。

 

JA共済

各地のJAで構成されている。

農家でなくても准組合員として加入することができる。

 

共済は非営利事業です

営利を目的とせず組合員のための事業を行っています。

営利目的ではないため、資産の積極的な運用は行わず、国債や現預金などを中心とした堅実な運用をしています。

 

加入するには、組合に入る必要があります

都道府県民共済では、共済事業に賛同した人が出資金200円を払って組合員になることで加入できます。

運営は、都道府県ごとに異なります。たとえば、都民共済に加入できるのは東京都内に居住または勤務している人にかぎられます。

JA共済でも、出資金を払うことで准組合員になり加入します。員外利用と呼ばれる、一定の範囲で准組合員にならずに共済加入する方法もあります。

 

セーフティネットが異なっています

保険会社も共済も同じように経営上のリスクがあります。

万が一破たんしてしまった場合のセーフティネットについては、保険会社とは異なっています。共済同士でも異なる場合があります。

 

共済のメリット

①掛け金が割安

理由は、終身ではない共済期間の短い商品が多いためです。

②掛け金が一律

一部の共済では、高齢者、子供以外の年齢の掛け金や補償内容の差がほとんど ありません。

③割戻金がある

決算で余剰金があると払い込んだ一部の掛け金が戻ってきます。

④パッケージ、セット商品が多い

選択肢が限られているため、迷わずにすみます。

 

 

共済のデメリット

①保証金額が少ない

加入限度額が低いため、保証額が不足してしまうおそれがあります。

②貯蓄タイプが少ない

一般的な保険なら、終身保険などで積み立てができるものがあります。

共済には、貯蓄向きの商品があまり多くありません。

③年齢が上がるとともに保障が薄くなっていく

保障期間が終身の商品があまり多くありません。高齢になると加入できる商品が限られます。また、保障額が減ってきたりします。

終身の保障がほしい場合は、一般的な保険商品も検討しましょう。

④パッケージ、セット商品が多いため、自由度が低い

 

 

共済を検討したほうがいい方

今は、経済的な余裕がない。

子供が大きくなり、保証が少なくていい。

すでに保険にはいっていて、プラスアルファで保障がほしい。

 

共済をお勧めできない方

しっかりとした一生涯の保障がほしい。

大黒柱であり、万が一の場合のため、家族への大きな保障が必要。

掛け捨ては嫌で、貯蓄性がほしい。

 

公務員たちのイラスト

自治労共済

全国的な公務員の労働組合が運営する全日本自治団体労働組合(自治労)。

全労済の職域共済のひとつ。

自治労共済に加入するためには、まず自治労への加入が必要です。

 

総合共済

結婚祝い金、退職時に支払われる慶弔金など。保険料は月300円ほど。

 

団体生命共済

死亡、入院保障。プランが決まっていて、選択する。

保険料は、割安。

 

長期共済

在職中に掛け金を積み立てて、退職時に年金給付、医療給付、遺族給付のなかから選択する。医療給付を受けるためには、原資が決まっている。達していない場合は、退職時に一括払いが必要。

 

共済貯金

公務員の福利厚生のひとつで、毎月の給料、賞与から自分で決めた額を天引きし積立するものです。積立の貯蓄制度で、一般的な会社の社内預金みたいなものです。

地方公務員が加入できるもので、常勤の公務員、組合の正規の職員のみです。

組合員から集めたお金を安定した運用をおこない、利益分を還元しています。

各組合により違いはありますが、高金利です。なかには、2%近い組合もあります。

営利目的ではないため、加入者により有利な条件で還元することを目的としてます。

元本保証はありません。

 

共済貯金のメリット

利率が高い。メガバンクの定期預金の10倍以上。

半年複利運用。

一般的な金融商品のほとんどは、この元本が増えるタイミングは一年ごとのものが多いです。

共済貯金はそれが半年ごとです。

 

共済貯金のデメリット

元本保証がない。

運営元の共済組合が破綻した場合も、元本と利息の保障制度はありません。

しかし、共済組合は、地方公務員など共済組合法の下にある特殊法人です。破綻する可能性は、限りなく低いのではないでしょうか。

最近では、マイナス金利の影響で、運用利回りがマイナス傾向とはいわれています。

 

自治労共済は、だれでも加入できるものではありませんが、その他の共済は、居住地などの条件があえば加入できます。

共済を上手に活用することで、少ない保険料で保障、補償を手厚くできるかもしれません。

見直しをする際には、保険料だけを気にするのではなく、保障内容をしっかり検討しましょう。

健康なときは、選択肢がたくさんありますが、もし今後、健康ではなくなってしまった場合、選択肢は少なくなります。

生活をしていくうえでのリスクもありますし、長生きすることでのリスクも存在します。

長期的なライフプランを念頭に保険の見直しをしましょう。

共済を上手に利用することで、希望するあと少しや、欲しい保障、補償が割安で備えることができるかもしれません。

また、ご家庭によっては、共済が向いていない場合もあります。

ご自身やご家庭にあった保険を検討しましょう。

 

 

 

 

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少額短期保険

 

オンラインにて子育てファミリーの家計相談をおこなっている 塙 です。

 

ゴールデンウイークがあけてから、もう梅雨入りかと思うほど、雨の日が多いですね。気温の変化のため、体調などを崩さないように過ごしましょう。

 

最近は、いろいろなものの値上がりのニュースばかりです。

買い物カゴのイラスト(中身あり)

食品や生活必需品の値上げは、家計管理に直接影響があるので、少し気を引き締めないと、家計のバランスをくずすきっかけになります。

普段から、家計管理をされている方は、予算管理をしっかりおこなっています。どこかの支出が上がってしまう分を、他の支出を抑えるなどして、収支バランスを保つことを行っています。

食品も、電気ガスも必要不可欠なものです、

今まで通りに必要だから、欲しいものだからと消費を続けてしまうと、赤字家計になってしまいます。

資源も限りがあります。

 

食費をおさえるために、質をおとしてしまったり、過度な我慢をすることは、健康によくありません。

ご家庭によって、食費の予算は異なります。食費や日用品よりもっと大きな割合を占めている住居費や保険料など家計のうちでもっと大きな割合を占めているものを見直すと、それより小さい食費、日用品を過度に節約する必要はなくなります。

 

住居費に比べると、保険料は比較的見直しがしやすい項目です。

生活や家族構成、年齢などが変わっているのに、以前の状況で加入をしたままのものはありませんか?

また、今では不要な保障や、逆に必要な保障などはないでしょうか?

少し補いたい場合などに利用しやすい少額短期保険という保険があります。

 

少額短期保険とは、一定の事業規模の範囲内において保険金額が1,000万円以下に定められている保険商品のことをいいます。

保険金額に上限が設けられていることから一般的な保険商品に比べて毎月の保険料が安めに設定されていることが多く、保険料を抑えつつ上記のような特定のニーズにおける必要最低限の補償を備える目的で加入されています。

 

少額短期保険業に係る保険金額

少額短期保険業では、次のとおり保険の区分に応じて1被保険者について引受ける保険金額の上限が設けられています。なお、1~6の保険の保険金額の合計額は1,000万円が上限となります。

1.死亡保険      300万円以下

2.医療保険(傷害疾病保険)80万円以下

3.疾病等を原因とする重度障害保険    300万円以下

4.傷害を原因とする特定重度障害保険600万円以下

5.傷害死亡保険 傷害死亡保険は、300万円以下

(調整規定付き傷害死亡保険の場合は、600万円)

6.損害保険      1,000万円以下

7.低発生率保険 1,000万円以下

 

少額短期保険と生命保険・損害保険との違い

少額短期保険

保険金額は最大で1,000万円まで

保険期間が1年間または2年間

人が生存することを条件とした保険金支払いができない

積立型の保険や満期返戻金のある保険商品も引き受け不可

 

生命保険、損害保険

一般的な保険商品では数億円以上の保険金を設定することも可能

一般的な保険商品は定期保険でも10年、終身保険なら一生涯の保障

 

生命保険会社 少額短期保険業者
監督官庁 金融庁 金融庁
設立時の免許制 免許制 登録制
公的セーフティーネット あり なし
重要事項説明義務 あり なし
保険金額の上限 認可による 1被保険者について、一定の条件を満たし、総額1,000万円以下
保健期間 認可による 生命保険と医療保険は1年損害保険は2年
保険契約者保護機構 加入義務あり なし 最低1,000万円を法務局に供託する義務がある。

 

 

少額短期保険に払い込む保険料は掛け捨てなので、満期保険金や解約返戻金のように保険料が返ってくるような仕組みは採用されていません。

 

少額短期保険で扱えない分野

人が生存することを条件とした保険商品(貯蓄保険など)

積立型生命保険などの満期を迎えた際に返戻金が受け取れる保険商品

(養老保険や学資保険など)

個人年金保険などの1年以上の定期的な保険金支払いがある保険商品

外貨を取り扱う保険商品

 

少額短期保険のデメリット

*少額短期保険は、生命保険や医療保険などに比べて保障の範囲が限定的です。

特定のニーズに特化した保険商品であっても必ずしも万能な商品ではありません。

*少額短期保険は、保障金額が最大で1,000万円に抑えられています。

そのため、一般的な生命保険や損害保険に比べると保険金が不十分な場合もあります。

特に、少額短期保険での死亡保障は最大で300万円です。通常の死亡保険では倍以上の保険金が支払われるケースがほとんどです。

少額短期保険の契約を検討する際は、通常の生命保険や損害保険を契約した上で、不足分を補うことを目的にしましょう。

*少額短期保険では、保障期間が1年間または2年間までです。

満期を迎えた際には再契約することも可能ですが、その際の保険料はその時点での年齢により計算されます。長期的な保障をしっかり検討したい場合には、少額短期保険はおすすめできません。

*保険会社が破綻した場合の契約者補償がない

保険契約者保護機構の補償対象外となっているため、仮に保険会社が経営破綻をした場合は補償が受けられません。

そのため、供託金積立制度やソルベンシー・マージン比率の適切性、その他資産運用における様々な規定を設けて契約者の保護を図っています。

 

保険会社が破綻すると、契約に影響がでます。そのため、保険会社が破綻した場合の資金援助や契約者保護の目的で保険契約者保護機構があります。

外資系も含め、日本で営業をする保険会社は、生命保険契約者保護機構か損害保険契約者保護機構に加入しなければいけません。

共済と少額短期保険業者は対象外です。

保険会社が破綻した場合の保険契約の保護の内容は、生命保険契約については、原則、全契約の責任準備金の90%です。

損害保険契約については、保険の種類ごとに異なります。

補償されるのは、破綻時点での責任準備金の90%であるため、契約引継ぎの際に、予定利率等の基礎率が見直されると更に、保険金等が減額されます。

 

*保険料は掛け捨てです。

保険料が安いことが特徴ですが、保険料は掛け捨てです。

*少額短期保険の保険料は生命保険料控除の対象外です。

 

少額短期保険のメリット

*特定のことに特化した商品が多い

葬儀保険、レスキュー費用保険、ネットトラブル保険、モバイル保険など。

通常の保険ではカバーされないような特定のニーズに特化した保険商品があります。

*日常のありがちなリスクに費用を抑えてそなえることができる。

毎月の出費を抑えつつ、日常生活での少しの不安に対して備えることができます。

*少額短期保険の保険期間は1年間または2年間に設定されているので、短期間だけ補償が欲しい場合に便利な保険商品です。

通常の定期保険では最低でも5年、10年以上の保険期間が設けられていることが多く、その分だけ払い込むことになる保険料が多くなります。

少額短期保険なら、目的の期間だけ契約することができます。ライフプランにあわせて、必要な期間だけ加入することで、必要のない期間の保険料を負担する必要がなくなります。

*加入済みの保険で少し足りない不安な部分を補う。

少額短期保険を検討する際には、すでに加入している保険に足りない部分を補うということを考えてみましょう。

現在、加入しているものを解約して、保障、補償を大きくして加入しなおす場合と、追加で契約をする場合、少額短期保険で加入する場合と比較してみましょう。

少額短期保険を上手に活用することで、少ない保険料で保障、補償を手厚くできるかもしれません。

希望するあと少しや、欲しい保障、補償が割安で備えることができ、上手に利用することで、家計の保険料をおさえることができるかもしれません。

 

 

 

 

 

 

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円安と家計

 

オンラインにて子育てファミリーの家計相談をおこなっている 塙 です。

 

日中は、半袖で過ごせるくらいの陽気になってきましたね。

そして、ゴールデンウイークですね!

コロナ禍でむかえるゴールデンウイークですが、今年は、旅行に行かれるという方も多くいらっしゃるようです。

早く、安心して旅行ができるようになってほしいですね。

 

最近よく「悪い円安」という言葉を、ニュースなどで耳にすると思います。

あちらこちらで議論も飛び交っています。

円安ドル高のイラスト

円高、円安は、日本円を外国のお金と比べるときに使われます。

外貨に対して円の価値が上がっている状態を円高といいます。

その反対に価値が下がっている状態を円安といいます。

円高は、日本円の価値が上がり、相対的に外国通貨の価値が下がります。

 

海外旅行に行く前に日本円を旅行先の通貨に両替します。その海外通貨に対して日本円が高いか安いかということが円高、円安の意味です。

 

円安とは、円の価値が下がることです。

あまりよくないことばかりが議論されていますが、輸出国である日本にとっては悪いことばかりではありません。

例えば200万円の日本車は、1ドル=100円のときはアメリカで2万ドルです。しかし、これが1ドル=200円になれば半額の1万ドルになります。

円安になると、日本製品が購入しやすくなり、他の競争相手に勝てるということです。

円安のときには円高のときより、海外にものを売りやすくなります。

日本の自動車メーカーなど輸出企業は、売り上げが上がりやすくなります。

業績がよくなれば、賃金アップにつながり、景気もよくなります。

 

円安は、輸入には不利です。円高のときには安かった輸入品も円安になると高くなってしまうからです。

このため、家計費に直接、影響がでてしまいます。

 

円安

1ドル=100円だったものが、1ドル110円に。

今までは100円で買えたものが、110円になったので、同じドルを買うのに以前より、多くの円が必要になります。円の価値が下がった。円が安くなった。

円高

1ドル=100円だったものが、1ドル=90円に。

今まで100円で買っていたものが、90円で買えるようになった。

円の価値が上がった。円が高くなった。

 

円高の場合、輸入品も日本円に対して価格が下がり買いやすくなります。

海外旅行の現地での買い物、ネットでの買い物で輸入品を安く購入できます。

 

農林水産省が発表した、2020年度のカロリーベースの日本の食料自給率は、前年度から0.38ポイント減少して37%です。

 

農林水産省 https://www.maff.go.jp/j/zyukyu/zikyu_ritu/012.html

輸入のイラスト

日本は、資源が少なく、エネルギーや食品のほとんどを輸入に頼っています。

円高なら、原油やガソリンの価格が下がります。その結果、企業の経営にもよい経済効果を与えます。

円高になると、日本からの輸出品の価格は上がります。

日本企業の商品は高くなり、競争では不利になってしまいます。

外貨預金は円に換算した残高が下がってしまいます。

 

私たちの生活の多くのものは、輸入品に頼っています。

そのため、円安になると全体的に物価が上がり、円高だと物価が下がります。

円安で物価が上昇するということは、インフレが起きているのと同じです。

 

インフレのときは、何もしないとお金の価値が相対的に下がってしまいます。

お金の価値を維持するためには、インフレ率以上の投資利回りが必要とされています。

 

インフレとは

私たちが買い物する日用品やサービスの値段が上がることをインフレと言います。

インフレとはインフレーションの略です。インフレには、良いインフレと悪いインフレがあります。

 

良いインフレ

企業が販売価格の上昇で儲かる。

社員の給料が増える。

消費者は物価上昇による生活費の増加を給料アップで補う。

もっと商品を買うようになる。

商品が良く売れて企業が儲かる。

というふうなサイクルで景気は良くなります。

 

景気の拡大をともなうインフレは良いインフレです。

 

悪いインフレ

商品の仕入れ価格が上昇しているが、商品価格に上乗せが上手くできない。

企業の業績が悪くなる。

賃金を上げられない。

身の回りの商品が値上がりし、家計を圧迫する。

 

インフレと逆のサイクルはデフレと言います。

デフレとはデフレーションの略で、私たちが普段買っている日用品やサービスの値段が全体的に下がる現象です。

つまり、物に対して、貨幣の価値が上がっていく状態を指します。

デフレとは

商品が売れず不景気になる。

企業の業績が悪化する。

従業員の給与が減ったり、リストラにより失業者が増えたりします。

所得が減るため、消費を控えるようになる。

 

いい経済サイクルは、インフレが望ましいと言われています。

しかし、急激なモノやサービスの値段の上昇に賃金上昇が比例しないと生活に必要な買い物もできなくなるおそれがあります。

経済の景気を回復させるためには、物価上昇率が2%程度の緩やかなインフレ状態になるのが理想的と言われています。

賃金が2%上昇するのは難しいように感じますが。

理想は、物価上昇により企業業績が良くなり、従業員の賃金が上がり、消費も活性化することですね。

 

インフレと円安の関係

インフレが進むと、為替は円安に動きやすくなります。

インフレになってモノの値段が上がると、相対的にお金の価値が下がります。

同じものを買うために、今までよりたくさんのお金を払うので、円の価値は下がっているといえます。円の価値が下がると、円と外貨を交換するときの為替レートも円の価値が下がるため、円安の原因になります。

 

円安が、インフレを招くこともあります。

円安になると、海外では日本の製品が安くなり買いやすくなります。日本では、海外に輸出をする自動車メーカーなどが、経済的に大きな割合を占めています。輸出が増えて企業の業績があがると景気が良くなります。景気がよくなると、賃金アップにつながり、商品がよく売れてインフレにつながります。

日本国内のことだけではなく、世界では様々なことがおこっています。

直接、生活に影響していないように思われることでも、大なり小なりと影響はでてきます。また原材料の高騰や為替相場などは、私たちの生活に大きく影響します。

 

食品や生活必需品の値上げは、家計のバランスをくずすきっかけになります。

普段から、家計管理をされている方は、予算管理をしっかりおこなっています。どこかの支出が上がってしまう分を、他の支出を抑えるなどして、収支バランスを保つことを行っています。

 

食品も、電気ガスも必要不可欠なものです、

今まで通りに必要だから、欲しいものだからと消費を続けてしまうと、赤字家計になってしまいます。

また資源にも限りがあります。

 

食費は、健康にも関わることなので、無理な節約はよくありません。今までは、献立を考えて、そのための材料を購入していていたのを、適正価格に近い材料を購入してから、献立を考えるということも必要です。

 

また、食費や嗜好品の支出を抑えることが難しい場合は、家計の他の支出で抑えることを検討しましょう。

 

 

 

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投資商品の種類

 

オンラインにて子育てファミリーの家計相談をおこなっている 塙 です。

 

桜並木も、葉桜が目立つようになりましたね。

日中は、夏日といわれるほど気温が上がっています。水分補給を忘れずにしましょう。

投資をしている人のイラスト

 

最近では、ご相談のなかで、投資に関する質問も増えてきました。

運用や投資先に関することではなく、そもそも投資って?という疑問に関することです。

投資ってどういう種類があるの?

何か始めるなら初心者はどういうものがいいですか?

知り合いに勧められているけれどよくわからないので、説明してほしいなどです。

 

投資とは、利益を見込んで自己資金を投じることです。手持ちの資金を他者、企業あるいは自身の事業に出して、対価を狙います。

例えば、株の場合、投資先のビジネスが成長、成功したとき、資金を出した人は出資額に応じて企業の利益が分配されます。

投資先した企業が、成長して経済的な価値が増すほど、分配額や配当や株価の値上がり益が増えます。

 

不動産投資

不動産を購入して運用・管理し、家賃収入や売却益を得る。

メリット

将来的に大きな資産形成

毎月家賃収入が得られる

生命保険として活用

デメリット

空室の発生

経年劣化

家賃下落

 

日本国債

国債とは、国が発行する債券のことです。日本国が発行する債券は「日本国債」と呼ばれます。債券とは、資金を借り入れする際に発行される有価証券で、借用証書でもあります。

メリット

元本保証

国の発行のため信頼性が高い

デメリット

金利が安い

原則1年以上の預け入れが必要

 

株式投資

株式投資とは企業が資金を得るために発行した株を、売買することをいいます。

メリット

リターンが何倍にもなることがある

株主優待がある

業績によっては配当金がある

デメリット

短絡的に大きな損失が出る場合がある

銘柄によっては変動が激しい

専門的な知識が必要

 

投資信託

投資家から集めたお金を資金としてまとめ、運用の専門家が株式や債券などに投資、運用する商品。その運用成果が投資家それぞれの投資額に応じて分配される仕組みの金融商品。

メリット

運用をプロに任せる

専門的な知識が少なくてもはじめやすい

少額投資可能

デメリット

元本割れ

手数料がかかる

 

ポイント投資

お金のかわりにクレジットカードなどで得たポイントで投資をすること。

メリット

口座開設などが不要な場合がある

資金0円から始められる

デメリット

サービスによっては金融商品が限定される

運用のコストがかかる

 

 

ハイリスクハイリターンなものからローリスクローリターンなものまで投資の種類によってリスクが異なります。ご自身では、どこまでリスクを許容できるかということを知ることが必要です。

 

 

NISAとつみたてNISAは、お金の引き出しがいつでも可能です。ここがiDeCo(個人型確定拠出)との違いです。iDeCoは、原則60歳になるまで引き出しができないので、自由度が高いのはNISA、つみたてNISAです。

NISAのイラスト

NISA

① NISAの非課税期間は5年間。毎年120万円ずつNISA口座で投資を続けていくと、5年目には合計で600万円(120万円×5年)。毎年投資した分の非課税期間はそれぞれ5年経つと順に終了していきます。NISAで非課税で同時に保有できる金融商品は、最大で600万円。

② NISA口座は1人1口座。開設する金融機関は1年単位で変更可能。

③ 新規での投資が対象。現在保有している株式や投資信託をNISA口座に移すことはできません。

④ NISAで取引した損益は、他の口座(一般口座や特定口座)と損益通算ができません。また、損失を翌年以降に繰り越すこともできません。

⑤ NISAの非課税期間内に保有資産が値下がりし、その後、他の口座(一般口座や特定口座)に移してから値上がりをしてしまった場合、当初の購入価格と売却価格からみると、損失が出ていても、課税対象となってしまいます。

 

NISAで取引できる金融商品は、株式投資信託、国内・海外上場株式、国内・海外ETF、ETN(上場投資証券)、国内・海外REIT、新株予約権付社債(ワラント債)です。

つみたてNISAのイラスト

つみたてNISA

つみたてNISAとは、特に少額からの長期・積立・分散投資を支援するための非課税制度です。

① NISA口座は、1人1口座。ただし、NISA口座内で、つみたてNISA又はNISAのどちらか一方を選択する必要があります。

② 金融機関の変更は可能。金融機関の変更をした場合には、変更前の金融機関のNISA口座では、追加の金融商品の購入ができなくなります。また、年単位でつみたてNISAとNISAを変更することも可能。

③ つみたてNISAで購入できる金額(非課税投資枠)は年間40万円まで。非課税期間は購入した年の1月1日から最長20年間。その年の非課税投資枠の未使用分を翌年以降に繰り越すことはできません。

④ NISA口座で保有している投資信託が値下がりした後に売却するなどして損失が出てしまっても、他の口座で保有している金融商品の配当金や売却によって得た利益との損益通算はできません。

⑤ 現在NISA口座以外の口座で保有している金融商品をNISA口座に移すことはできません。また、NISA口座で保有している金融商品を、他の金融機関のNISA口座に移すこともできません。

⑥ NISA口座で収益分配金の再投資やスイッチングを行う場合、その分の非課税投資枠が必要となります。収益分配金の再投資やスイッチングは、新規購入の場合と同様に非課税投資枠を利用。そのため、その年の非課税投資枠(つみたてNISAの場合は40万円)を使い切ってしまっている場合、NISA口座内での収益分配金の再投資やスイッチングができなくなってしまいます。

 

NISAと比べ、つみたてNISAのメリットは、少額から投資をはじめることができ、毎月決まった日に決まった金額を購入するので、投資のタイミングで悩む必要がなく、コツコツと積み立てていけます。(NISAでも少額での積立投資は可能ですが、20年間の長期の投資はできません)。

さらに、つみたてNISAの対象となる商品は金融庁が認めた長期・積立・分散投資に適した低コスト商品に制限されています。

 

参考:金融庁NISA特設ウェブサイト https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/index.html

 

2024年から新NISAが開始

改正のポイントは2つです。

① つみたてNISAの口座開設期間が5年間延長され、2042年までとなります。

2018年に積み立てを開始した人は最大で800万円の積立。

2019年から開始した人は最大760万円

2020年から開始した人は最大720万円

開始時期が遅くなるにつれて年々非課税総枠が少なくなってしまっていました。今からはじめても遅いかもなーと感じてしまい、はじめるきっかけがつかめなくなってしまう要因にもなっていました。

2024年以降のNISA制度では、新NISA(1階+2階)とつみたてNISAのどちらを利用するか、選択制となっています。従来のつみたてNISAだけを利用する場合の年間の非課税枠は、これまでどおり40万円です。

 

②NISAについて、2階建ての制度に変更。1階部分は、つみたてNISAと同じ積立投資、2階部分はETF・REITを含む 上場株式で積立も一括での購入も可能。 新NISAを利用する場合は、1階と2階でそれぞれ非課税枠が異なります。新NISAの1階の非課税限度枠は年間20万円で、2階の非課税限度枠は年間102万円です。

 

2階は、現在の一般NISAの投資対象商品を一部見直し、上場廃止が予想されるような監理銘柄・整理銘柄、レバレッジの効いた投資信託のようなリスク商品への投資は制限されます。

新NISAを5年間にわたって非課税枠の上限まで利用すれば(1階20万円+2階102万円)5年間で非課税枠の上限は610万円となり、従来の一般NISAよりも非課税枠が10万円多くなります。

 

原則として、2階部分を利用するには1階部分の利用が前提です。移行後、一般NISAの口座開設者や上場株式などの投資経験者は、1階部分を利用しないことを証券会社等に届け出ることで「2階部分だけ」を利用することができます。

 

まずは、ご自身の家計の状況を把握し、無理なく上手に家計にあった制度の利用か投資をしましょう。銀行預金は、コツコツと貯めることが可能ですが、低金利が続く中ではお金は増えません。負担なくはじめられる運用についても考えてみましょう。

 

 

 

 

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4月からの値上げ

 

オンラインにて子育てファミリーの家計相談をおこなっている 塙 です。

 

春の木のイラスト

東京でも桜が開花し、春らしい陽気の日もおおくなりましたね。

春から、新しいことをスタートされる方も多いことと思います。

楽しいことばかりではなく、4月からはさらなる値上げが予定されています。

いつまで、どこまであがるのでしょうか、、、。

 

ロシアとウクライナの戦争の影響は、家計へも影響します。

小麦やトウモロコシなどの穀物の主要輸出国であるため、穀物相場の高騰、それによって、パンや小麦粉、パスタなどが値上がりすることが予想されます。

また、ロシアからはカニ、サケ、うに、いくらといった水産物を日本へ輸入しています。

従来通りの量が輸入ができないことや、なんらかの経済措置が取られた場合は、輸入されないといったこともあるかもしれません。

 

4月に値上げされるまえに、常に必要なものは多めに買っておくことも必要です。

長期的なコロナの影響や災害対策のための備蓄は、あたりまえのようになりつつあります。

必要以上に買いだめをしすぎてしまうと、家計バランスをくずしてしまったり、消費しきれずに食品ロスにつながることもあります。

家計の予算をたてながら、バランスをくずさない上手な買い物をしましょう。

 

麺類

2022年4月以降も約3~14%ほど値上げ。原材料の価格上昇、物流費・包材費・燃料費の高騰のため。

 

ポテトチップス

ポテトチップスは、北海道産のばれいしょが高温、干ばつの影響で少なくなってしまったため、一部商品が約7~10%ほど値上げ。

 

トマトケチャップ

トマトケチャップ、トマトソースなどは、世界的な食料需要の拡大を理由に2022年4月から約3~9%の値上げ。家庭用だけではなく業務用も値上げされるため、飲食店の価格も値上げされるかもしれません。

 

ティッシュペーパー、トイレットペーパー

価格はこれまでより10%以上高くなる予定。世界的な原燃料価格の高騰に加えて、物流費の上昇や人手不足も要因。

 

紙おむつ

パームオイル、パルプ等の原材料価格高騰の影響は、赤ちゃんの紙おむつにも。2022年4月から一部の商品が約10%値上げ。

 

 

電気ガス料金は、すでに値上げされています。世界的な燃料価格の高騰などの影響で、今後もさらなる値上げが予定されます。

 

物価の上昇とあわせて、収入もアップしている方ばかりではありません。

コロナの影響が家計にも及んでいる方がほとんどです。

普段の生活で少し、光熱費の使い方を見直すだけで、年間の支出は変わります。

支出の問題だけではなく、地球規模でのエネルギー資源不足の問題もあります。

ご自身の家庭で、負担にならない範囲で、はじめられそうなことを考えてみましょう。

 

 

暖房

暖房の設定温度を下げる

マイナス4,167円

169日(5.5カ月) 暖房を22℃から20℃に、使用時間は9時間

 

早めにスイッチを切る

寝る前やお出かけ前は早めにスイッチを切る。床暖房であれば30分前が目安

マイナス732円

169日(5.5カ月) 1日9時間使用、30分前にスイッチを切った場合

 

必要なときだけつける

マイナス3,397円

169日(5.5カ月) 運転時間を16時間/日から9時間/日に短くした場合

 

冷房

冷房の設定温度を上げる

夏の冷房時の推奨室温は28℃。

マイナス2,846円

112日(冷房期間3.6カ月)として算出 冷房時の室温を26℃から28℃ 1日9時間使用

 

必要なときだけつける

マイナス2,542円

112日(冷房期間3.6カ月)17時間から9時間に変更

エアコンのフィルターを定期的に掃除する

マイナス846円

フィルターが目詰まりしているエアコンとフィルターを掃除した場合の比較

 

省エネ性の高いエアコンを選ぶ

マイナス4,646円

281日(冷房期間3.6カ月、暖房期間5.5カ月)として算出

2007年型を2016年型に切り替えた場合

 

プラグを抜いて待機電力OFF

家庭で消費する電力の内、約5%が待機電力。

マイナス2,958円

プラグをコンセントから抜く、節電タップを利用

 

パソコンは使う時間を1日1時間短くする

マイナス836円

デスクトップパソコンを1日1時間利用時間を減らした場合

 

こまめに部屋の電気を消す

マイナス638円

54Wの白熱電球と12Wの蛍光ランプの点灯時間を1日1時間短くした場合

 

LEDに取り替える

マイナス2,355円

白熱電球60W相当から電球型LEDランプに(年間点灯時間2,000時間)

 

1日1時間テレビを消す

マイナス445円

1日1時間液晶テレビ(32V型)を見る時間を減らした場合

 

テレビは省エネモードに設定する

マイナス718円

液晶テレビ(32V型)の画面の輝度を最大から中間

 

ウルトラ省エネブックより

https://www.toshiken.com/ultraene/

 

 

 

長引く新型コロナウイルスや、戦争の影響は、家計への影響を避けることが難しいです。

 

直接、生活に影響していないように思われることでも、大なり小なりと影響はでてきます。また原材料の高騰や為替相場などは、私たちの生活に大きく影響します。

 

食品や生活必需品の値上げは、家計のバランスをくずすきっかけになります。

普段から、家計管理をされている方は、予算管理をしっかりおこなっています。どこかの支出が上がってしまう分を、他の支出を抑えるなどして、収支バランスを保つことを行っています。

 

食品も、電気ガスも必要不可欠なものです、

今まで通りに必要だから、欲しいものだからと消費を続けてしまうと、赤字家計になってしまいます。

 

 

食費は、健康にも関わることなので、無理な節約はよくありません。今までは、献立を考えて、そのための材料を購入していていたのを、適正価格に近い材料を購入してから、献立を考えるということも必要です。

 

また、食費や嗜好品の支出を抑えることが難しい場合は、家計の他の支出で抑えることを検討しましょう。

 

家計簿はつけないといけないものですか?つけたほうがいいでしょうか?という質問をよく耳にします。

 

家計管理の方法は、各家庭によっても異なるものです。

家計簿はつけることそのものが目的ではありません。

夢や目標のための貯蓄を無理なく進めるアイテムです。

 

 

家計簿を上手に使い、家計の状態を把握することで、貯蓄は無理なくできるようになります。

 

ご自身やご家族がどういう支出傾向があるのか、生活に無理をせずどのくらいなら貯蓄できるのかなどを知ることができます。

家計がどういう状態かを把握せずに、やみくもに節約!節約では疲れてしまいます。

 

無理なくできる家計管理の方法を見つけましょう。

 

 

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