投稿者: switppy

オンラインにて子育てファミリーの家計相談をおこなっている　塙　です。

まだまだ寒い日が続きます。体調管理に気をつけてお過ごしください。

生活必需品や光熱費の高騰が続いています。住宅ローンの金利についても、今後上がることが予想されています。

住宅を購入することは、人生の一大イベントです。

なかには、様々な事情で、買い替えや住み替えをされる方もいますが、多くの場合は、そう何度もあるイベントではありません。

大きな買い物のため、購入する時期を慎重に検討しましょう。

持ち家、賃貸どちらにも、メリット、デメリットがあります。

賃貸のメリット

住んでいる物件の老朽化や設備の故障などは、物件の所有者であるオーナーが費用を負担してくれます。ご自身の過失などがない場合は、費用が生じる可能性は少ないです。

また、災害で建物に被害が出たときも、修繕費はオーナー負担です。万が一、被災して住めない状態になってしまった場合は、住めるようになるまで家賃の支払いもなくなります。ご自身の家財は、補償してもらえないため、ご自身で火災保険に加入して備えておく必要があります。

＊住宅ローンがないため、破綻リスクをおさえることができる。

＊メンテナンスコストや突発的に発生する災害のリスクをおさえることができる。

＊家族構成などの変化に応じて、その都度ライフスタイルに合った広さ、家賃の物件に引越しができる。

＊隣人とのトラブルが起きてしまった場合も、気軽に引越しをすることができる。

＊収入が減少した場合、家賃の安い物件に変わるという選択が可能。

＊希望どおりでなくても、家賃を抑え、そのぶん貯蓄をすることが可能。

賃貸のデメリット

賃貸で暮らしていく場合、家賃の支払いが一生続くことになります。

購入をしたほうがいいのか？と多くの方が考えるのも、この点が大きな理由にあたります。

保険でいうと、掛け捨てタイプに感じるようです。掛け捨てタイプには、掛け捨てタイプの良さがありますが。

そのため、貯蓄をしっかりとしていないと家計の収支が悪化した場合、最悪の場合は老後破綻になるおそれがあります。

また、歳をとり、手すりなどが必要になってしまっても、賃貸は内装や間取りの仕様変更ができません。資金を確保していれば、状況に応じた高齢者向け住宅への転居も検討することができます。

＊家賃を払い続けなければならない精神的な不安。

＊改築、壁に穴を開けるなど自由にリフォームすることができない。

持ち家のメリット

持ち家は、住宅ローンを完済すれば、住居費の負担が少なくなります。固定資産税や修繕費用は必要ですが、賃貸のように毎月家賃を支払う必要がなくなります。

また、持ち家であれば、リフォームやリノベーションが自由にできます。家族構成やライフスタイルの変化に応じて自分に合ったものへ、リフォーム工事が可能です。

老後の生活費が不足したときに資金調達手段として活用できる選択肢もあります。

＊長生きすればするほど、住居費の負担が少なくなる。

＊自分の家を手に入れたという満足感。

＊自由にリフォームができる。

＊最初からバリアフリー仕様で建てられる。

＊社会的信用。

＊世帯主に万が一の事態があった場合、団体信用生命保険に加入していることで住宅ローンの支払いがなくなる。ペアローンの場合は異なります。

持ち家のデメリット

地震や台風などの天災で被害を受けた場合、修繕費用を自身ですべて負担する必要があります。そのためには、保険の加入も検討する必要がありますし、その費用が発生します。また、修繕費用は保険金ですべてをまかなうことも可能かもしれませんが、被害の状況によっては、住める状態になるまで時間がかかります。数年ごとの修繕費やメンテナンス料も必要です。

＊家を買うための高額な費用が必要になる。

＊家族構成やライフスタイルの変化があっても簡単に引っ越しができない。

＊家を売却しようとしたときに、思っている金額で売れなかったり買い手がつかなかったりすることもある。

住宅を購入した場合、住宅ローンをしっかりと計画的に支払っていけるかどうかも重要なことです。

住宅ローンには、金利が一定の固定金利と変動する変動金利の2種類があります。ローンを利用する際にはどちらかを選択します。

変動金利

変動金利は、固定金利よりも金利が低いため、選択する方が多くいらっしゃいます。

元利均等返済では5年ルールがある。

5年ルールをの場合は、金利が上がっても5年間は返済額が変わりません。

これは、本来支払うべき利息がなくなるわけではありません。返済額が増加した分は未払い利息として残ります。

125％ルールがある。

125％ルールとは、月々の返済額の上昇幅は前回支払額の125％までというルールです。

金利が急上昇した場合、そのまま金利が上昇するとローンの返済が困難になりますが、上昇幅が抑えられることで返済への影響が軽微になります。

本来支払うべき利息がなくなるわけではありません。

変動金利の最大のメリットは、金利の低さです。

変動金利の金利設定は、固定金利よりも低いですが、金利が変動すると返済総額が変化します。毎月の返済額が変わってしまうと、当初の返済計画通りにいかなくなるかもしれません。金利の変動によっては、金利が低い商品への借換えを検討しましょう。

借り換えの際には、事務取扱手数料、登記関連費用などの諸費用がかかります。

余裕資金がある場合は、金利が上がってしまう前に繰り上げ返済をすることを検討しましょう。金利が低いうちに返済できれば、金利上昇のリスクを抑えることができます。

金融機関によって、繰り上げ返済時に発生する手数料の有無や金額が異なります。

ひと昔前とは違い、共働き世帯が多くいらっしゃいます。そのため、ペアローンを利用されている場合も多くあります。

ペアローン

メリット

借入可能額が大きくなるため、物件の選択肢が拡がる。

夫婦で活用して、住宅ローン控除の節税効果を得ることができる。

返済方法、期間を夫婦でそれぞれ設定できる。

デメリット

諸費用が二人分かかる。

団体信用生命保険の効果が限定される。

単独ローンでは、契約者が死亡した場合、保険で住宅ローンが完済されます。ペアローンの場合は、死亡した契約者の分だけが団信から充当されます。ローンが残るため返済を続けなければなりません。

収入の減少リスクがある。

住宅を購入するタイミングは、結婚や妊娠といった人生のイベントといえる時期が多いです。

現在の収入を基準にして返済計画を立ててしまうと、産休や育休中には必ず収入が減少するので、家計が苦しくなるおそれがあります。また、子育てをしながら以前のように働き続けられるとは限りません。

住宅ローンは、長期にわたるものです。ここ数年のコロナによる経済影響など、人生には、予想もしないことが起きる可能性があります。

また、今の収入や、健康が永遠に続く保障もありません。

しっかりとした資金計画を検討しましょう。

無理をしてしまうと、生活自体に影響がでてしまいます。家族が幸せに暮らすために住宅を購入するはずです。それを忘れないようにしましょう。

塙

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オンラインにて子育てファミリーの家計相談をおこなっている　塙　です。

今年もあと数日です。体調管理をして、元気に過ごしましょう。

年末年始は、出費がかさんでしまう時期です。

帰省の費用や、初売り、お年玉といつもとは違う出費があります。

大人にとっては悩ましいお年玉ですが、お子様にとっては楽しみなものです。

お年玉は、お金の教育のチャンスです。

普段からお小遣いで、お金を管理することを教えているご家庭もあると思います。

お子様に、管理をさせることは、まだまだ不安というケースもありますが、少しずつでも、お金のことを教えることは大事なことです。

失敗もするかもしれませんが、それも勉強です。

大人になってからのお金の失敗は、取り返しのつかないこともあります。

お金のことを知っておくと、将来大人になったときに家計管理がきちんとできるようになります。

お金の教育を行うことで、将来大人になったとき、しっかりと家計管理ができるようになります。お金を無駄遣いしてしまうことを防ぐだけでなく、お金の使い方もきちんとできるようになります。お金は、きちんと使えることが大事なことです。目的に対して、妥当な金額なのか、タイミングは間違っていないのかなど見極めることができるかそうでないかは、生活をしていくうえで、大切なことです。

子供のうちから正しいお金とのお付き合いをしていれば、大人になってからも上手にお付き合いすることができます。

お金のことを知らないと困ること

金銭感覚が身につかない。

お金の使い方がわからない。

収支が理解できない。

税金や年金などの制度が理解できなくなる。

医療や介護の制度がよくわからなくなる。

老後の資産形成ができなくなる。

お金のことを教えることで、お子様自身でお金とのお付き合いを考え、行動することへとつながります。

お金の使い方、稼ぎ方を考えられるようになるため、自立するメリットもあります。

持っているお金で、欲しいものを欲しいままに買うのか、状況によっては、時には我慢することが必要なのかなどを考え、行動できるようになります。また、欲しいものを買うには、お金が不足する場合は、何が必要なのか、どうすればいいのかなどを考えるきっかけにもなります。

お金とのお付き合いが、上手くできないと、適切な使い方がわからないだけではなく、増やし方、稼ぎ方も上手にいかないかもしれません。

普段から、すでにお小遣いを渡していて、お金のことを教えているご家庭もあることでしょう。

お小遣いのルールは、各家庭によって様々です。

例えば、お手伝いをした際に、渡す方法があります。

お子様が欲しいものを、欲しいままに買い与えてしまったり、お金を渡していると、そういうものなのだと思ってしまうかもしれません。

お金は無限にあるものではありません。

お手伝いなどの労働対価としてお小遣いを渡すことによって、お金を得るためには対価が必要であることを自然と学ばせることができます。

お金が、なにかお手伝いをした対価であることを理解すると、お金が不足する場合は、もっとお手伝いをしなければいけないと考えることへもつながります。対価が必要なことを理解すると、手元にあるお金を大切に使おう、よく考えて使おうというふうに意識することにもなります。

お小遣いは、ひと月にいくらと決める場合や、なにかお手伝いをした場合や成績アップの場合に渡すなど、家庭によって様々です。

どのケースでも、どこまでをお子様に管理させたいのかを最初に決めることも必要です。

また、収支を理解し、計画性を持ってもらうためには、お小遣い帳も有効なアイテムです。

大人がつけている家計簿ほど、細かくする必要はありませんが、なににいくら使っているのかなどを目で見ることで、お金の使い方を知り、金銭感覚を身につけることができます。

また、欲しいものが高額な場合など、そのためにはいくら必要なのか、どのくらいの期間が必要なのかなどを考える計画性を養うこともできます。

以前セミナーに参加された方で、幼いころからお小遣い帳をつけるように教えられて、大人になってからも家計簿をつけているという方がいらっしゃいました。

子供の頃に、残高などが合わない、使途不明金がある場合に、次のお小遣いが減額されたそうです。そのため、しっかりと収支をつけ、お金と上手にお付き合いできるようになったとお話されていました。

お年玉は、お子様からすれば高額なものです。普段のお小遣いと違い、大きなお金です。

一般的には、お年玉の平均額は２万円と言われていますが、家族状況、年齢によりもっと高額なことも多くあります。

そのお年玉をお子様に管理させたいのか、親が預かり管理するのか、お子様の状況にもよります。

普段から、お小遣いなどでお金と上手にお付き合いできていそうなら良いのですが、そうではない場合、一緒に相談、管理することも必要です。

まだ、お金のことを教えることをはじめていない場合、お年玉はお金のことを教える良い機会です。

お金の教育には、計画性や使い方を学ぶことが必要です。

お年玉を親が全額預かってしまいそのままにしてしまうのは、学ぶ機会をのがしてしまうかもしれません。

お年玉がいくらあったのかを一緒に把握して、使い道などを相談しましょう。

今までお小遣い帳を使っていない場合は、この機会に使ってみましょう。

お小遣い帳

楽しくつけられ、続く方法を一緒に考える。

いくらあるのかを明確にする。

欲しいものや、やりたいことなど目的を決める。

一緒に管理、相談をする。

大人の家計簿のような完璧さをおしつけない。

子供のうちからしっかりとお金のことを学ぶことは、これから生活していくうえで、お子様自身にとってなによりの財産になります。

塙

金融庁　うんこお金ドリル

https://play.unkogakuen.com/manabi/game/fsa/

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今月12月といえばクリスマスですね。

家族そろって外食や、お家でホームパーティーという方も多いのではないでしょうか。さて、この出費は例年通りでしょうか？家計管理をしっかりとされている方は、あらかじめ使っていいお金、使えるお金を準備されています。

せっかくだし、イベントだしと散財することがないように、使っていいお金をきちんと把握してから使いましょう。

そして、クリスマスが過ぎると、あっという間にお正月がやってきます。

お年玉やおせち、手土産など出費はまだまだかかります。

出費が抑えられるのであれば、ゆとりのでたお金を他の支払いや購入にあてたり、貯蓄へ回したりもできますね。

出費を削るというイメージではなく、これから必要になる子供の教育資金や　ゆとりある老後資金、または旅行の費用や欲しいものを購入するための貯蓄など楽しいことを想像しながら家計管理を行いましょう。楽しくないと自然と続かなくなってきてしまうので、目標や夢を明確にしたほうが家計管理は上手にできるようになります。

生活を楽しみながら、自然と貯蓄ができるようにしましょう。

皆さんは、毎月の収入と支出は把握していますか？

多くのサラリーマン家庭の方は、毎月の収入は把握できているのではないでしょうか？

家計管理が、上手くいかないという方の多くは、支出の把握ができていない場合が多いです。

ご自身やご自分の家計が、何にお金を使っているのか把握できていないと、思っているよりも貯蓄ができなくなります。

無駄使いはしていないはずなのに、なぜか手元に残るお金が少ない。

これは、使ったと思っている金額と実際の金額に、ブレが生じているからです。

ブレを知るためには、まず家計簿をつけてみましょう。

たくさんお金があれば、あれやこれや考えたりしなくていいのではないか？

収入がたくさんあったとしても、お金とうまく付き合えていないのなら、いくらあっても同じです。

意識しないで、お金を使っていれば、どれだけあってもお金は流れていってしまいます。

収入を増やすということも家計が楽になる一つの方法ですが、まずは　現状の収入でうまく管理することを考えてみましょう。

なんとなくコンビニに行く習慣はありませんか？

生活のなかで、どのくらいコンビニを利用していますか？

家や職場から近いからと、コンビニで習慣的に買い物をされていませんか？

コンビニの商品は、基本的に定価です。

コンビニとスーパーで同じ商品の価格を比べてみると、かなりの差があります。

少しの買い物では、あまり気にならなくても、積み重なっていくとかなりの

金額差が生じます。

出勤前や帰宅時にコンビニに寄るのが習慣になっている方は、つい不要なものを購入している可能性が高いです。これらが習慣になっていると、いつまでもお金が貯まらなくなってしまいます。

必要な物だけを購入するようにするなど、日々の生活で、自分の習慣を見直すだけでムダ遣いを防ぐことができます。

生活していくうえで、余った分は貯金しようという考えでは、なかなかお金は貯まりません。

貯蓄上手になるためには、収支を把握し、どのくらい貯金できるのか、貯金しなきゃいけないのかを知ることです。

まずは、家計の流れを把握することから始めましょう。

まずは、１０万円、５０万円、１００万円と具体的な目標額を決めることが貯蓄への第一歩です。

給料日までまだ何日もあるのに、残金が不安で給料日が待ち遠しい。

財布にいくらあるか、口座にいくらあるか把握していない。

大きな買い物はしていないのに、お金に余裕がない。

当てはまる方はいませんか？

貯蓄が苦手な方は、お金の管理が上手にできていないことが多いです。

必要だから、少額だからと出費をくり返す習慣が原因で、貯蓄が上手にできなくなってしまっているかもしれません。

貯蓄上手になるためには、家計簿をつける。

使っていいお金の把握をし、自分で貯蓄できる金額を知りましょう。

クレジットカードと上手にお付き合いできていますか？

クレジットカードは、お財布にお金がなくても欲しいものが手に入るアイテムです。

引き落とし日までに、お金を入金すればいいとか、給料日のあとに引き落としだから、今お金に余裕がなくても大丈夫と買い物をしていませんか？

クレジットカードと上手にお付き合いできていない場合、収入より支出が多いといったケースが見られます。

また、クレジットカードの支払いを常に分割やリボ払いにしている方は、利用方法の見直しをしましょう。

お財布に余裕がなくて、クレジットカードを利用している方、さらにリボ払いに

している方は、まずは正常な家計状況に戻すように意識しましょう。

リボ払いの支払方法には、残高支払い方式と定額方式があります。残高支払方式は、決められた支払残高のランクにより毎月の支払額が増減するもので、支払残高が増えると、毎月の支払額も増加するものです。

定額方式は、支払残高に関係なく毎月一定の支払額を支払うもので、支払残高が増えても　支払額は一定ですが支払期間が延びるというもので、もちろんその間、手数料が発生します。

気軽に利用できて、月々も無理なく支払が可能なことはメリットなのかも知れませんが、リボ払いのデメリットは、支払わなければいけない金額が、いったいいくらあるのかということをきちんと把握できていないケースが多いところです。残高に対して金利がかかるので、リボ払いの金利負担を抑えるためには、余裕のある時に、早めに多く支払ったほうがいいです。

家計管理を見直すうえで、現状のカードの利用方法も考えて、上手にお付き合いをしましょう。

ストレスがたまったからと買い物をするのはやめましょう。

普段無理な節約を繰り返していると、その反動で買い物をしてしまう場合があります。

これでは、結果的に上手に貯蓄をすることは難しいです。

ストレスをためすぎない家計管理を目指しましょう。

今、なかなかゆとりが見つけられず、貯蓄ができないという家計ならなおさら　何も行動を起こさないなら、何も変わりません。また、現状を維持することすら難しくなってしまうということも起こりえます。

家計の収支を把握するシンプルな方法は家計簿です。

今の時期、書店にたくさん並んでいます。家計簿をつける方法は、市販のものを購入して使用する、普通のノートに記入する、アプリを利用する、パソコンのエクセルで管理する等々、いろいろあります。何を使って家計管理をしたほうがいいのかというのは、各家庭の生活スタイル、収支の規則性やくせによって、様々です。こういうものが使いやすいといった目安はありますが、人によっては、生活のリズムにあわない場合や、その方法が楽しくなくて続けられないなら意味がありません。

大事なことは家計簿をつけることではありません。つけることで、収支の把握をし貯蓄上手になることです。

やみくもな節約に追われるのではなく、お金の使い方を把握し、お金とうまく　お付き合いをし、無理をせず、自然と貯まる貯蓄体質への一歩を踏み出しましょう。

塙

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