オンラインにて子育てファミリーの家計相談をおこなっている 塙 です。
まだまだ寒い日が続きます。体調管理に気をつけてお過ごしください。
生活必需品や光熱費の高騰が続いています。住宅ローンの金利についても、今後上がることが予想されています。
住宅を購入することは、人生の一大イベントです。
なかには、様々な事情で、買い替えや住み替えをされる方もいますが、多くの場合は、そう何度もあるイベントではありません。
大きな買い物のため、購入する時期を慎重に検討しましょう。
持ち家、賃貸どちらにも、メリット、デメリットがあります。
賃貸のメリット
住んでいる物件の老朽化や設備の故障などは、物件の所有者であるオーナーが費用を負担してくれます。ご自身の過失などがない場合は、費用が生じる可能性は少ないです。
また、災害で建物に被害が出たときも、修繕費はオーナー負担です。万が一、被災して住めない状態になってしまった場合は、住めるようになるまで家賃の支払いもなくなります。ご自身の家財は、補償してもらえないため、ご自身で火災保険に加入して備えておく必要があります。
＊住宅ローンがないため、破綻リスクをおさえることができる。
＊メンテナンスコストや突発的に発生する災害のリスクをおさえることができる。
＊家族構成などの変化に応じて、その都度ライフスタイルに合った広さ、家賃の物件に引越しができる。
＊隣人とのトラブルが起きてしまった場合も、気軽に引越しをすることができる。
＊収入が減少した場合、家賃の安い物件に変わるという選択が可能。
＊希望どおりでなくても、家賃を抑え、そのぶん貯蓄をすることが可能。
賃貸のデメリット
賃貸で暮らしていく場合、家賃の支払いが一生続くことになります。
購入をしたほうがいいのか？と多くの方が考えるのも、この点が大きな理由にあたります。
保険でいうと、掛け捨てタイプに感じるようです。掛け捨てタイプには、掛け捨てタイプの良さがありますが。
そのため、貯蓄をしっかりとしていないと家計の収支が悪化した場合、最悪の場合は老後破綻になるおそれがあります。
また、歳をとり、手すりなどが必要になってしまっても、賃貸は内装や間取りの仕様変更ができません。資金を確保していれば、状況に応じた高齢者向け住宅への転居も検討することができます。
＊家賃を払い続けなければならない精神的な不安。
＊改築、壁に穴を開けるなど自由にリフォームすることができない。
持ち家のメリット
持ち家は、住宅ローンを完済すれば、住居費の負担が少なくなります。固定資産税や修繕費用は必要ですが、賃貸のように毎月家賃を支払う必要がなくなります。
また、持ち家であれば、リフォームやリノベーションが自由にできます。家族構成やライフスタイルの変化に応じて自分に合ったものへ、リフォーム工事が可能です。
老後の生活費が不足したときに資金調達手段として活用できる選択肢もあります。
＊長生きすればするほど、住居費の負担が少なくなる。
＊自分の家を手に入れたという満足感。
＊自由にリフォームができる。
＊最初からバリアフリー仕様で建てられる。
＊社会的信用。
＊世帯主に万が一の事態があった場合、団体信用生命保険に加入していることで住宅ローンの支払いがなくなる。ペアローンの場合は異なります。
持ち家のデメリット
地震や台風などの天災で被害を受けた場合、修繕費用を自身ですべて負担する必要があります。そのためには、保険の加入も検討する必要がありますし、その費用が発生します。また、修繕費用は保険金ですべてをまかなうことも可能かもしれませんが、被害の状況によっては、住める状態になるまで時間がかかります。数年ごとの修繕費やメンテナンス料も必要です。
＊家を買うための高額な費用が必要になる。
＊家族構成やライフスタイルの変化があっても簡単に引っ越しができない。
＊家を売却しようとしたときに、思っている金額で売れなかったり買い手がつかなかったりすることもある。
住宅を購入した場合、住宅ローンをしっかりと計画的に支払っていけるかどうかも重要なことです。
住宅ローンには、金利が一定の固定金利と変動する変動金利の2種類があります。ローンを利用する際にはどちらかを選択します。
変動金利
変動金利は、固定金利よりも金利が低いため、選択する方が多くいらっしゃいます。
元利均等返済では5年ルールがある。
5年ルールをの場合は、金利が上がっても5年間は返済額が変わりません。
これは、本来支払うべき利息がなくなるわけではありません。返済額が増加した分は未払い利息として残ります。
125％ルールがある。
125％ルールとは、月々の返済額の上昇幅は前回支払額の125％までというルールです。
金利が急上昇した場合、そのまま金利が上昇するとローンの返済が困難になりますが、上昇幅が抑えられることで返済への影響が軽微になります。
本来支払うべき利息がなくなるわけではありません。
変動金利の最大のメリットは、金利の低さです。
変動金利の金利設定は、固定金利よりも低いですが、金利が変動すると返済総額が変化します。毎月の返済額が変わってしまうと、当初の返済計画通りにいかなくなるかもしれません。金利の変動によっては、金利が低い商品への借換えを検討しましょう。
借り換えの際には、事務取扱手数料、登記関連費用などの諸費用がかかります。
余裕資金がある場合は、金利が上がってしまう前に繰り上げ返済をすることを検討しましょう。金利が低いうちに返済できれば、金利上昇のリスクを抑えることができます。
金融機関によって、繰り上げ返済時に発生する手数料の有無や金額が異なります。
ひと昔前とは違い、共働き世帯が多くいらっしゃいます。そのため、ペアローンを利用されている場合も多くあります。
ペアローン
メリット
借入可能額が大きくなるため、物件の選択肢が拡がる。
夫婦で活用して、住宅ローン控除の節税効果を得ることができる。
返済方法、期間を夫婦でそれぞれ設定できる。
デメリット
諸費用が二人分かかる。
団体信用生命保険の効果が限定される。
単独ローンでは、契約者が死亡した場合、保険で住宅ローンが完済されます。ペアローンの場合は、死亡した契約者の分だけが団信から充当されます。ローンが残るため返済を続けなければなりません。
収入の減少リスクがある。
住宅を購入するタイミングは、結婚や妊娠といった人生のイベントといえる時期が多いです。
現在の収入を基準にして返済計画を立ててしまうと、産休や育休中には必ず収入が減少するので、家計が苦しくなるおそれがあります。また、子育てをしながら以前のように働き続けられるとは限りません。
住宅ローンは、長期にわたるものです。ここ数年のコロナによる経済影響など、人生には、予想もしないことが起きる可能性があります。
また、今の収入や、健康が永遠に続く保障もありません。
しっかりとした資金計画を検討しましょう。
無理をしてしまうと、生活自体に影響がでてしまいます。家族が幸せに暮らすために住宅を購入するはずです。それを忘れないようにしましょう。
塙
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